В условиях изменения ставок по вкладам у вкладчиков возникает важный вопрос: стоит ли фиксировать доходность на длительный срок или оставить средства на коротком депозите? Своими размышлениями на эту тему поделился основатель и генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков в интервью ИА Eaomedia.Ru.
Эксперт подчеркивает, что универсального ответа на этот вопрос не существует, так как многое зависит от срока, на который вкладчик готов расстаться с деньгами, а также от выбранного инвестиционного инструмента. Исаков отметил, что «фиксировать высокую ставку надолго» уже не представляется возможным, так как рынок не предлагает длинных высоких ставок, и банки заранее учли снижение в своих предложениях.
Если же вкладчику понадобятся деньги в течение ближайшего года, короткий вклад может предоставить больше свободы для дальнейших решений. По истечении срока депозита, средства можно будет разместить заново, учитывая текущую рыночную ситуацию.
Для средств, которые не планируется использовать в течение нескольких лет, Исаков рекомендует сравнивать не только различные виды вкладов, но и депозиты с государственными облигациями. «Если так и выйдет, трёхлетний вклад под 11,6% обгонит перекладку из года в год примерно на два пункта годовых. Я бы фиксировал так только ту часть денег, которая точно не понадобится», — пояснил он.
Также эксперт обратил внимание на ОФЗ. На горизонте нескольких лет они могут выглядеть более привлекательными, чем долгосрочный банковский вклад, даже с учетом налогов. Однако облигации не следует воспринимать как полный аналог депозитов, так как их рыночная стоимость может колебаться до момента погашения.
В случае если деньги могут понадобиться раньше срока, продажа облигаций в неподходящий момент может привести к финансовым потерям. Как отметил Исаков, высокодоходные корпоративные бумаги также не являются прямой заменой банковскому вкладу, поскольку потенциальная доходность связана с более высоким риском.
Кроме того, вкладчикам стоит заранее учесть порядок выплаты процентов, поскольку это может повлиять на налогооблагаемый доход. «Отдельно посмотрите в договоре, когда выплачиваются проценты. Налог считают по году выплаты», — уточнил эксперт.
Следовательно, при выборе между коротким и длинным вкладом важно учитывать не только заявленную ставку, но и срок, доступность денег, а также возможность досрочного снятия. При сравнении депозитов с облигациями следует обращать внимание не только на доходность, но и на рыночные риски.
Для тех, кто не готов надолго отказываться от доступа к своим средствам, более короткий срок позволяет пересмотреть свое решение позже. Долгосрочные инструменты стоит рассматривать только для той части капитала, которая сможет оставаться вложенной до окончания установленного срока, что рекомендовал Исаков.